Wie funktioniert das Krankenkassensystem in der Schweiz?

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Einleitung

Wer in der Schweiz lebt, wird schnell merken: Ohne Krankenkasse geht es nicht. Das Gesundheitssystem gilt als eines der besten weltweit – gleichzeitig aber auch als eines der teuersten. Für viele stellt sich die Frage: Wie genau funktioniert das Schweizer Krankenkassensystem? Welche Regeln gelten, welche Kosten entstehen, und worauf muss man bei der Wahl der Krankenkasse achten?

In diesem Beitrag erfahren Sie Schritt für Schritt, wie das System aufgebaut ist, welche Modelle es gibt und welche Faktoren die Prämien beeinflussen.

Zusammenfassung

• In der Schweiz ist die Grundversicherung (obligatorisch) für alle Einwohner vorgeschrieben.
• Ergänzend können Zusatzversicherungen abgeschlossen werden.
• Wichtige Begriffe: Franchise (Selbstbehalt pro Jahr) und Selbstbehalt (10 % der Kosten bis max. CHF 700).
• Es gibt verschiedene Modelle wie Standard, Hausarzt, HMO oder Telmed.
• Prämien unterscheiden sich stark nach Kanton, Alter und Anbieter.
• Ein Krankenkassenwechsel ist jeweils zum Jahresende möglich.

Grundlagen des Schweizer Krankenkassensystems

Die obligatorische Grundversicherung

• Jeder, der in der Schweiz lebt, ist verpflichtet, eine Krankenkasse abzuschliessen.
• Geregelt ist dies im Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG).
• Die Grundversicherung deckt grundlegende Leistungen wie Arztbesuche, Medikamente, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung und gewisse Vorsorgeuntersuchungen.

Zusatzversicherung: freiwillige Leistungen

• Deckt Leistungen, die über die Grundversicherung hinausgehen (z. B. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer im Spital, alternative Heilmethoden, Zahnbehandlungen).
• Vertraglich nicht KVG-geregelt, sondern privat.
• Krankenkassen können hier Anträge ablehnen (z. B. wegen Vorerkrankungen).

Franchise und Selbstbehalt erklärt

• Franchise: Jährlicher Betrag, den Versicherte selbst bezahlen (CHF 300 bis CHF 2’500).
• Selbstbehalt: Nach Erreichen der Franchise müssen zusätzlich 10 % der Kosten übernommen werden (max. CHF 700 pro Jahr für Erwachsene).
• Kinder haben reduzierte Selbstbehaltsgrenzen.

Krankenkassenmodelle im Vergleich

Standardmodell

• Freie Arztwahl, jederzeitiger Zugang zu Spezialisten.
• Höhere Prämien im Vergleich zu alternativen Modellen.

Hausarztmodell

• Erste Anlaufstelle ist immer der Hausarzt.
• Kostengünstiger, da unnötige Facharztbesuche vermieden werden.

HMO- und Telmed-Modell

• HMO: Versicherte gehen zuerst in ein Gesundheitszentrum.
• Telmed: Medizinische Beratung erfolgt zunächst telefonisch.
• Beide Modelle führen zu tieferen Prämien.

Kosten und Prämien in der Schweiz

Regionale Unterschiede nach Kanton

• Die Krankenkassenprämien werden nach Wohnkanton berechnet.
• Beispiel: In Basel-Stadt sind die Prämien deutlich höher als im Kanton Appenzell Innerrhoden.
• Ursache: Regionale Unterschiede in den Gesundheitskosten.

*Quelle: BAG-Prämienrechner 2025

Faktoren, die die Prämienhöhe beeinflussen

• Alter der versicherten Person
• Wohnort / Kanton
• Gewählte Franchise
• Gewähltes Versicherungsmodell

Krankenkassenwechsel 2025

Kündigungsfristen und Rechte

• Kündigung jeweils bis 30. November möglich.
• Ausnahme: Bei Prämienerhöhung gilt ein Sonderkündigungsrecht bis 31. Dezember.

Tipps für den reibungslosen Wechsel

• Offerte verschiedener Anbieter vergleichen (z. B. via comparis.ch oder priminfo.ch).
• Prämienhöhe mit gewünschter Franchise und Modell abgleichen.
• Kündigung rechtzeitig und schriftlich einreichen.

Praktische Beispiele aus dem Alltag

Familie mit Kindern

• Wählt oft höhere Franchise für Eltern, tiefere Franchise für Kinder.
• Zusatzversicherung für Zahnkorrekturen oft sinnvoll.

Studierende und junge Erwachsene

• Profitieren von tiefen Prämien bei hohen Franchisen.
• Telmed-Modelle besonders attraktiv.

Selbständige

• Müssen Krankenkasse selbst organisieren.
• Zusatzversicherung für Taggeld (Einkommensausfall) empfehlenswert.

FAQ zum Schweizer Krankenkassensystem

Muss ich mich bei jeder Krankenkasse annehmen lassen?
→ Ja, die Grundversicherung ist obligatorisch. Jeder Antrag wird akzeptiert.

Kann ich die Franchise mitten im Jahr ändern?
→ Nein, Änderungen sind nur zum Jahreswechsel möglich.

Gibt es eine Krankenkasse, die überall am günstigsten ist?
→ Nein, die Unterschiede hängen stark von Wohnort, Alter und Modell ab.

Fazit

Das Schweizer Krankenkassensystem ist komplex, aber logisch aufgebaut. Jeder ist obligatorisch versichert, Zusatzversicherungen sind optional. Durch die Wahl des richtigen Modells, einer passenden Franchise und den gezielten Vergleich verschiedener Anbieter lassen sich mehrere hundert Franken pro Jahr sparen.

„Dieser Inhalt dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung.“