Grundversicherung vs. Zusatzversicherung – was bezahlt die Krankenkasse, was nicht?

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Einleitung

Wer in der Schweiz wohnt oder arbeitet, kommt an der Krankenkasse nicht vorbei: Die Grundversicherung ist obligatorisch. Doch viele Versicherte stehen vor der Frage: Reicht die Grundversicherung oder braucht es Zusatzversicherungen, um wirklich gut abgesichert zu sein?

In diesem Artikel beleuchten wir die Unterschiede, zeigen auf, welche Leistungen fix abgedeckt sind, und wo Zusatzversicherungen sinnvoll sein können – praxisnah und mit Bezug auf Schweizer Alltagssituationen.

Zusammenfassung

• Grundversicherung: gesetzlich vorgeschrieben, deckt die wichtigsten medizinischen Leistungen ab.
• Zusatzversicherung: freiwillig, erweitert den Schutz (z. B. halbprivates Spitalzimmer, Zahnmedizin, Brillen).
• Kernunterschied: Grundversicherung ist für alle zugänglich, Zusatzversicherung darf von Kassen abgelehnt werden.
• Fazit: Eine clevere Kombination spart Kosten und sichert zusätzliche Leistungen.

Was ist die Grundversicherung in der Schweiz?

Gesetzliche Pflicht und Leistungen

Seit 1996 ist die Grundversicherung in der Schweiz Pflicht für alle Einwohner. Sie garantiert eine medizinische Grundversorgung nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG). Dazu gehören:

• Arztbesuche & ambulante Behandlungen
• Medikamente auf der Spezialitätenliste
• Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung im Wohnkanton
• Notfallbehandlungen in der ganzen Schweiz
• Schwangerschafts- und Mutterschaftsleistungen
• Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen

Franchise, Selbstbehalt und Prämien

• Franchise: Fixbetrag (CHF 300 bis CHF 2’500), den Versicherte pro Jahr selbst tragen.
• Selbstbehalt: 10 % der Kosten nach Erreichen der Franchise (max. CHF 700/Jahr für Erwachsene).
• Prämien: Monatliche Kosten, variieren je nach Kanton, Alter und Modell (Hausarzt, HMO, Telmed).

Zusatzversicherung: Leistungen über das Minimum hinaus

Stationäre Zusatzversicherung

• Halbprivat: 2-Bett-Zimmer, freie Arztwahl.
• Privat: Einzelzimmer, Chefarztbehandlung, mehr Komfort.
  👉 Besonders gefragt bei längeren Spitalaufenthalten.

Ambulante Zusatzversicherung

• Komplementärmedizin (Homöopathie, Akupunktur etc.)
• Beiträge an Brillen & Kontaktlinsen
• Zahnbehandlungen & Kieferorthopädie
• Fitness- und Gesundheitsförderung

Internationale Leistungen & Reiseversicherung

• Freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz
• Notfallbehandlungen im Ausland über KVG hinaus
• Rücktransport in die Schweiz bei Krankheit/Unfall

Unterschiede zwischen Grund- und Zusatzversicherung im Überblick

Wann lohnt sich eine Zusatzversicherung wirklich?

Szenarien & Praxisbeispiele

• Familien mit Kindern → Zahnzusatzversicherung lohnt sich, da Kieferorthopädie sehr teuer sein kann.
• Reisefreudige Personen → Internationale Zusatzversicherung spart hohe Rückführungskosten.
• Komfort im Spital → Wer Wert auf Privatsphäre legt, ist mit halbprivat oder privat besser aufgehoben.

Tipps zur Kombination von Grund- und Zusatzversicherung

Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen

• Grundversicherung: Kündigung jeweils bis 30. November zum Jahresende.
• Zusatzversicherung: Oft längere Fristen (3 Monate oder mehr), teils 5 Jahre Mindestvertragsdauer.

Vergleichsportale & kantonale Unterschiede

• Portale wie comparis.ch oder priminfo.admin.ch helfen beim Vergleich.
• Prämien variieren stark: In Zürich zahlt ein Erwachsener oft deutlich mehr als im Kanton Appenzell.

FAQ – Häufige Fragen

Kann man nur mit Grundversicherung leben?

Ja – die Grundversicherung deckt alle medizinisch notwendigen Leistungen ab. Zusatzversicherungen sind Komfort- und Zusatzleistungen.

Darf die Krankenkasse eine Zusatzversicherung ablehnen?

Ja – hier gibt es eine Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zur Ablehnung führen.

Was passiert, wenn man die Prämien nicht bezahlen kann?

Bei Nichtzahlung droht Betreibung, und Leistungen können eingeschränkt werden. Einige Kantone führen Listen von säumigen Zahlern.

Fazit

Die Grundversicherung in der Schweiz bietet eine solide Basis, doch sie hat klare Grenzen. Zusatzversicherungen erweitern den Schutz, sind aber nicht für alle gleich sinnvoll. Entscheidend sind persönliche Lebenssituation, Gesundheitszustand und finanzielle Möglichkeiten.

Quellen & weiterführende Links

• Bundesamt für Gesundheit BAG – Krankenversicherung
• priminfo.admin.ch – offizieller Prämienrechner
• comparis.ch – Krankenkassenvergleich